Пенсия государственная или самостоятельная?

Для начала можем собрать данные по некоторым позициям. Я предлагаю округлить значения для удобства расчетов.

Средняя зарплата по России в 2025 году (данные здесь и здесь за неполный год) примерно 100 000 рублей.
МРОТ с 1 января 2025 года 22 000 рублей (источник).
Средняя пенсия на 1 июля 2025 года 23 000 рублей (источник).

Что в принципе не так уж и важно.
Нам достаточно общих тенденций.
Где средняя пенсия и МРОТ отстают от средней зарплаты примерно в 3-4 раза. Пускай в определенные метрики они будут отставать даже в 2,5 раза, если нам повезет. Хотя за счет чего мы покроем дефицит Пенсионного фонда (в текущей парадигме распределения средств), для меня вопрос совершенно не риторический.

В общем, замещение в 30% от трудового дохода видится в этой истории вполне приличной компенсацией за свои прежние труды. У некоторых будет и того меньше!

Поэтому я предлагаю позаботиться о своей пенсии самостоятельно!

Далее в расчетах я буду использовать модель сложного процента, о которой писал в этой статье, усиливая позицию по модели вот здесь.

Итак.
При средней зарплате в 100 000 рублей, из которой мы вычитаем налог, чистыми, на руки мы получаем 87 000 рублей.

Даже если откладывать в месяц по 8 000 рублей, можно накопить по модели Сложного процента за 20 лет капитал 5,5 млн. рублей. И получать надбавку к государственной пенсии примерно 45 000 рублей. (Почти в 2 раза больше, текущей пенсии и это надбавка к государственной).

А если откладывать ровно столько же, сколько мы платим налогов. Тогда инвестируя на протяжении 20 лет по 13 000 рублей, мы получаем капитал практически 9 млн. рублей. Благодаря чему надбавка к государственной пенсии составит уже 75 000 рублей ежемесячно (в три раза больше текущей)!

Много это или мало решать каждому из нас самостоятельно. Как и стоит ли откладывать часть заработанного прямо здесь и сейчас или прожигать эту жизнь по полной.

Некоторые жители нашей страны, выходя на пенсию, имеют общий трудовой стаж и 30 лет. Другие вообще 40 лет и более. Но я предлагаю обратить внимание хотя бы на 30 лет. Думаю, с увеличением продолжительности возраста, а, следовательно, и срока выхода на государственную пенсию нам в будущем светит именно эта цифра или чуточку больше.

Предлагаю прикинуть хотя бы на 30 лет.
Получается, все эти 30 лет мы будем платить НДФЛ. Кто 13%, кто 15, кто еще больше.

И если откладывать в месяц по 8 000 рублей (примерно 10% от текущего дохода после вычета налогов), можно накопить за 30 лет капитал 16,5 млн. рублей. И получать надбавку к государственной пенсии примерно 137 000 рублей.

Откладывая по 13 000 рублей (сумме равной оплате налогов). И инвестируя на протяжении 30 лет, мы получаем капитал примерно 27 млн. рублей. Благодаря чему надбавка к государственной пенсии составит уже 225 000 рублей ежемесячно!

Я понимаю, что получу массу возражений от стрекоз, что не желают позаботиться о своем будущем прямо сейчас, откладывая малую часть себе на вполне обеспеченную старость. Это ваш выбор, я не виню. Математику я показал.

Следующим пластом возвращений я получаю критику по вопросу инфляции.
Коллеги. Инфляция будет частично индексироваться ростом нашей зарплаты.
Помимо этого она компенсируется личным карьерным ростом. А у некоторых и доп доходами с бизнеса и правильно организованных хобби.

Мои расчеты за различные временные периоды это не раз подтверждали, как и личная практика и практика многих моих Коллег.

В этом вопросе все зависит от нашей дисциплины и грамотной фокусировки внимания.

Мало того.
Именно этот вопрос, вопрос формирование капитала и выход на самостоятельную пенсию может оказаться локомотивом роста вашей карьеры и бизнеса.
Потому что вам не придется оглядываться на финансовую составляющую выбирая чем бы себя занять.

То есть работать можно будет не ради денег, а просто потому, что вам это дело действительно нравится.
Именно в таком случае можно получить результат в разы и на порядок выше, благодаря вашей эффективности и самоотдаче.
Повторюсь. Я и такое встречал тоже не раз.

И личным примером стараюсь показывать, как это работает. Причем не только в инвестициях, но и в спорте и в других направлениях.

В заключении хочу напомнить, что нам придется платить налоги в течение всей трудовой карьеры. За счет чего мы получим государственные гарантии в районе 30% от прежнего заработка. Правда пока работает действующая пенсионная система, а у государства хватает средств покрывать увеличивающуюся дыру пенсионного фонда текущими доходами.

Выбирая путь самостоятельного пенсионера, мы рискуем получить самостоятельные выплаты в 2 – 3 – 5 и даже в 10 раз больше государственных. В зависимости от сроков инвестиций и наших взносов. Причем сроки оказывают экспоненциальное влияние, в отличие от взносов. Хотя и индексация взносов в долгосрочной перспективе прекрасно справляется со своими задачами, с лихвой компенсируя пресловутую инфляцию.

Выбор остается за вами.
Стрекоза и муравей из Басни Крылова являются яркой иллюстрацией долгосрочного выбора.

Всем хорошего дня!

Стрекоза и муравей (ссылка на фото к статье).