Коллеги, всем добрый день!
Слежу за государственной пенсионной реформой с 2002 года.
Поначалу был крайне воодушевлен ее развитием.
Но постепенно добрался до одного важного вопроса.
Откуда государство возьмет такие деньги, чтобы платить нам такие замечательные пенсии, как обещалось изначально.
В 2014 году я получил ответ от государства на свой вопрос.
Поэтому сразу закрыл доп программу софинансирования взносов.
Для всех работников не достигших пенсионного возраста можно было вносить до 12000 рублей в год и получать ровно столько же от государства.
Почему я закрыл эту программу сразу?
Потому что накопительную часть пенсии заморозили. И нам досталось в НПФ только то, что мы смогли накопить с 2002 по 2014 год. Эти деньги остались в НПФ и продолжают работать на меня несколько лучше чем в государственной пенсионной системе.
Что еще меня не устраивает.
Это гарантированная сохранность!
Именно она не позволяет нашим деньгам работать с достойной отдачей.
Когда большая часть средств находится на депозитах и в облигациях, вместо того, чтобы хотя бы на 60% находиться в сильнейших бизнесах нашей страны через акции.
Поэтому Мандаринка с такой легкостью обгоняет даже текущую Программу дополнительного софинансирования.
Эти вопросы мы подробно разбираем на курсе, собирая портфели с различной раскладкой между акциями и облигациями.
Текущая программа софинансирования со стороны выглядит крайне заманчиво. Потому что удваивает наши взносы на каждые 36000 рублей вложенных за год. При условии, что ваш совокупный доход ниже 80 тр в месяц…
Ранее будущим пенсионерам компенсировали всего 12, а неработающим целых 48 тр.
Сейчас данная программа, на мой взгляд, подходит только тем, кто уже вышел на пенсию по возрасту или кому осталось по этому критерию всего 5-7 лет.
И его совокупный доход не превышает 80 тр в месяц.
При этом, каждый следующий год промедления (в условиях даже текущей инфляции) нивелирует факт ежегодного софинансирования наших вложений государством. Потому что она нещадно съедает покупательную способность этих денег.
В общем, если мы говорим о долгосрочных инвестициях, то даже Мандариновый портфель без софинансирования государства выглядит гораздо предпочтительнее. По крайней мере для меня.
Учитывая что программа софинансирования от государства работает всего 10 лет.
Отличный материал по теме от Георгия Аведикова (Инвестократ) и Натальи по теме.
Программа долгосрочных сбережений — от А до Я
Investokrat
https://rutube.ru/video/9d9b02c1d73708c385e37eab594c606e/?r=wd
Прекрасный материал по теме от Сергея Кикевича.
https://www.rbc.ru/quote/news/article/66e2fab19a794726d80daf8c
Для примера Пенсионный фонд Норвегии примерно 70% инвестирует в акции.
https://smart-lab.ru/mobile/topic/1191456/?utm_medium=email&utm_content=notify
До тех пор пока наши пенсионные фонды будут на 70-80-90 процентов загружены депозитами и облигациями глупо ждать от них того, что они смогут обойти инфляцию. И как-нибудь обеспечит своих будущих пенсионеров.
Потеря софинансирования навсегда: в случае досрочного расторжения договора теряется право на получение государственного софинансирования по всем действующим и заключённым в будущем договорам ПДС, что прямо прописано в ст. 36.44 Закона №75-ФЗ от 07.05.1998 «О негосударственных пенсионных фондах».
То есть получается, что даже действующий пенсионер имеет возможность вступить в эту программу всего лишь однократно. Пока это мои домыслы.
Конкретного ответа на данный вопрос я пока еще не получил.
По достижении 55/60 лет участник программы может смело расторгать договор ПДС и получать накопленные средства.
Правда, в некоторых НПФ возможны дополнительные условия или ограничения, поэтому важно уточнять детали в конкретном фонде.
Интересный материал по теме с примерами расчетов.
Юлию знаю лично. Проводил у них занятия в ВятГТУ, пока она преподавала в Кирове.
https://life.akbars.ru/personal-finance/ekonomim/programma-dolgosrochnykh-sberezheniy-grazhdan-otvety-na-voprosy/?ysclid=mehaagey3j928367766
Очень важный нюанс в работе с НПФ.
Менять НПФ необходимо не ранее, чем через 5 лет иначе обнуляется инвест доход.
Полученный от инвестиций доход зачисляется на счёт вкладчика. Если доходность будет недостаточной, участник сможет перевести свои средства в другой НПФ. Это можно делать не чаще, чем раз в 5 лет.
Особенности программы для пенсионеров
Пенсионерам участвовать в программе долгосрочных сбережений особенно выгодно — они могут снять деньги в любой момент. По условиям программы гражданин получает право на выплаты или закрытие счёта по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — пенсионеры этому условию удовлетворяют.
Перевести пенсию в СберБанк
С учётом софинансирования от государства доходность вложений в ПДС для пенсионеров может превысить 100%. Допустим, пенсионер заключил с НПФ договор и внёс в первый год сумму 36 000 рублей. В следующем году государство удвоило эти вложения — это эквивалентно доходности 100%. К этому нужно прибавить инвестиционный доход от деятельности НПФ и налоговый вычет 13% от суммы 36 000 рублей, если пенсионер работает.
Нашел.
Вступить в ПДС повторно нельзя.
Даже если сегодня вы внесли в ПДС 1₽, а завтра этот 1₽ забрали, то государство больше ничего не добавит.
Участие считается завершённым. Вступить в ПДС повторно будет нельзя.
Важно знать, что софинансирование прекращается без возможности восстановления, если досрочно забрать деньги из программы.
А то, что государством уже начислено, вы получите:
— через 15 лет с момента заключения договора;
или до достижения 55Ж/60М;
или при трудной жизненной ситуации.
Размер и длительность взносов роли не играют — если забрали деньги из ПДС, доплачивать государство больше вам не будет.
Но есть и исключения. Вы сохраните право на софинансирование, если:
закроете пустой счет ПДС;
расторгнете договор после перевода накопительной пенсии в ПДС, но других взносов не сделаете;
снимете деньги из ПДС из-за необходимости лечения.
Ссылка.
https://my-fond.ru/pds?ysclid=mehaao1bt9705853297
В этом материале (Мой фонд. ру) сильно продвигается тема перевода Накопительной части пенсии в ПДС. Как будто она заморожена и нет доступа к ней. Я смотрела доход по НЧ за несколько последних лет, он всё так же растет. Конечно, нет такой доходности как озвучивает автор статьи. У Накопительной части такие же требования для получения, как и ПДС (насколько мне известно) — достижение предпенсионного возраста и ограничение по сумме для единовременной выплаты. Более того, если объединить обе части, то некоторые уже не смогут единовременно получить выплату, так как сумма возрастет.
Хорошо, что каждый может сам просчитать варианты для себя и выбрать наиболее предпочтительный.
Я пока оставляю прежний.
Ближе к достижению пенсионного возраста посмотрим, какие появятся еще предложения.
Отличный материал по теме!
Максимальная проработка.
https://my-fond.ru/pds?ysclid=mehaao1bt9705853297
Как получить накопления из ПДС и в каком виде
Программа долгосрочных накоплений предусматривает три вида выплат:
1. Ежемесячная пожизненная. Сумма накоплений делится на так называемый период дожития, который ежегодно устанавливает правительство. Если показатель меняется, то делается пересчёт выплаты. Кроме того, с 1 августа размер меняется с учётом дохода, полученного за предыдущий год. Но уже после того, как назначена пожизненная выплата, передать её по наследству невозможно.
2. Срочная ежемесячная. В этом случае срок выбирает человек. В большинстве фондов это не меньше пяти лет. Если период дожития меняется, выплата остаётся прежней. С 1 августа она пересчитывается с учётом дохода за предыдущий год. Если человек умирает, а срок выплаты ещё не закончился, остатки передаются наследникам (можно прописать конкретного человека в договоре с НПФ).
3. Единовременная. После окончания 15-летнего срока договора гражданин имеет право забрать все накопления разом, заметил Алексей Назаров из НПФ «Сургутнефтегаз». Но мы считали на 10-летнем горизонте. Поэтому через 10 лет (и раньше) можно получить накопления единовременно только в том случае, если сумма выплат меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера. В реалиях 2024 года — накопления в размере меньше 350 856 рублей (прожиточный минимум пенсионера — 13 290 рублей, период дожития — 264 месяца).
Также за весь период действия договора, каким бы он ни был, можно досрочно изъять накопления в двух случаях — если умер кормилец (например, супруг) или требуется дорогостоящее лечение, перечень которых утверждён Распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 ноября 2023 года N 3392-р.
* Пенсионеры могут обращаться за выплатами хоть на следующий год. Но помните, что назначение выплат означает окончание государственного софинансирования.
Подробнее на Выберу.ру:
https://www.vbr.ru/npf/help/chto-takoe-npf/ysloviya-pds-dlya-pensionerov/
Комментарии от Александра Доржиева по теме.
Подписчик Леонид дал замечательный совет не торопиться вносить на единственный договор ПДС и накопительную часть пенсии, и свои добровольные взносы.
Лучше следить за порогом единовременной выплаты, при его приближении открывать новые договоры и пополнять их. Их общее количество не ограничено, разве что вычеты НДФЛ можно получать лишь по трём.
Я тут же этим советом воспользовался. Открыл второй договор и внес 36000 руб. Благо ходить никуда не надо, в Сбербанк Онлайн всё делается за пару минут. На скринах вся история. То же самое сделал супруге.
На первый договор больше вносить ничего не буду, так как там уже 782 тыс. руб. В 60 лет начну получать из него срочные выплаты в течение 5 лет.
Второй договор буду пополнять года 3-4, чтобы при коэффициенте софинансирования 1:1 (что маловероятно, скорее всего, будет меньше) накопленная сумма к 2035 году, когда мне стукнет 60, не превысила порог. Потом начну пополнять третий договор и так далее.
Смысл этих телодвижений — забрать деньги со второго и последующих договоров единовременно в 60 лет.
Предположу, что сотрудники НПФ будут не слишком рады подобному размножению договоров, однако нам своя рубашка ближе к телу. Что не запрещено, то разрешено.
Благодарю Леонида за мощный лайфхак!
https://web.telegram.org/k/#@intelligent_investor