Банковские продукты и возможности их использования

Полезные ссылки

Современные тенденции банковских продуктов
или Банковские продукты и возможности их использования

Бабинцев Александр.
Проект: повышение финансовой грамотности.
Тезисы по проекту.

Банки и банковские продукты. Постараюсь представить наиболее широкий спектр услуг, которые будут доступны не в каждом банке.

Банк — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. (Википедия).

Банковский продукт — это предмет договора между Банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. (Википедия).

Например, что представлено на данный момент в Сбербанке.
НЕ РЕКЛАМА!!! Сбербанк выбран не в качестве рекламы, просто за распространенность и широкий выбор представленных продуктов.

https://node2.online.sberbank.ru/PhizIC/help.do

Как это выглядело ранее.

Перечень банковских продуктов и услуг (не полный):

Депозит.
Кредит.
Ипотека (аннуитетные платежи, дифиренцированные платежи).
Расчетно-кассовые операции (платежи и переводы).
Банковские карты (дебетовые и кредитные).
Интернет банкинг.
Обмен валюты.
Металлы.
ОМС.

Персональный менеджер.
Брокерское обслуживание.
Народные облигации.
Сбербанк Управление активами.
ПИФы и ОФБУ.
Пенсионное обеспечение (НПФ).
Аренда ячейки.
Страхование.
Бонусные программы.

И многое, многое другое!!!

Как проверить банк?
1. Самое важное — Лицензия ЦБ!

Существует ли такой банк и чем ему можно заниматься.
Набираем в поисковике (Лицензия сбербанка на сайте ЦБ РФ).
Либо заходим на сайт ЦБ http://www.cbr.ru
далее Информация по кредитным организациям http://www.cbr.ru/credit/
далее Справочник по кредитным организациям http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004

И выбираем интересующий нас банк!

Сайты меняются и постоянно обновляются. Данная информация предоставлена на 07.11.2017г. Актуальность необходимо проверять самостоятельно.

Теперь. Что ищем?

Регистрационный номер.
Генеральную Лицензию на осуществление банковских операций. Проверяем действующая или нет.

 

2. Агентство по страхованию вкладов.

Старый логотип я не нашел. Его очень легко подделывали. На сайте банка и на рекламных продуктах использовали похожий значок, только сам банк не входил в систему страхования вкладов и не платил никаких взносов. Соответственно вывод напрашивается неутешительный.

Поэтому необходимо всегда самостоятельно проверять актуальную информацию по данному банку на сайте АСВ.

Далее банки — участники

Далее перечень банков, алфавитный перечень и выбираем по списку https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/281136/

3. Обращать внимание на НАЗВАНИЕ.

Для себя я делаю это в первую очередь, просто чтобы не тратить время на поиск информации о банке (я же Ленивая Инвестиционная Блондинка).

Мне не нравятся маркетинговые ходы и завлекалочки. Я стараюсь обходить их стороной. Все, где есть скорость, дополнительная привлекательная и бросовая возможность или пустая красота, назову их «вороньими блестяшками» меня лично не интересует.

Вообще при выборе банка в первую очередь необходимо понимать для чего Вы лично планируете его использовать. Только после того как Вы сформулировали цель, появятся определенные пункты, по которым можно выбрать интересующий Вас банк.

Для сохранности и надежности подойдет лидер отрасли, на которого можно положится. Да, Вы заплатите больше, за надежность, но не стоит забывать, на что Вы делали ставку! Ваша основная цель была — Надежность! А за нее придется доплатить.

Если нужно поменять валюту, для этого подойдет любой банк с высоким курсом, низким спредом и низкими комиссиями.

Повторюсь! Выбор банка зависит от Ваших личных целей и потребностей!

Это важно!

4. Отзывы и рейтинги на сайте Банки.ру и других источниках, заслуживающих доверия.

Выбираете продукты услуги, все, что вас интересует.

Внимательно читаете отзывы. Со временем научитесь отличать реальные отзывы от рекламных. Понятно, что всегда есть те, кто за и те, кто против. Но общие тенденции уловить можно. Соответственно и сделать выводы по данным продуктам и услугам или о самом банке тоже можно.

5. Здравый смысл.

Разумеется у каждого он свой!

А) Например, для поиска депозитов я не брал топ 20. Потому что это очень надежные банки, и они могут брать за свою надежность дополнительные средства с клиентов и предлагать им пониженные ставки.

Б) Банки, которые предлагали самые высокие ставки я тоже обходил стороной. Да, сейчас в меня полетят тухлые помидоры от любящих риск и наживу вкладчиков. Только я отдаю себе отчет, что банки предлагают нереальные рыночные ставки не потому, что у них все замечательно с бизнесом. А в некоторых случаях вообще от безысходности, а порой и просто осуществляя сбор средств на последних издыханиях!

Кто бы, что не говорил, я считаю, что денег в АСВ не хватит на закрытие всех подобных историй. И мне лично неприятно, что и я, как вкладчик, должен платить за неуемную жадность толпы (обывателей).

В конце концов, необходимо понимать, что депозит не служит средством приобретения Благосостояния. Он лишь позволяет инфляции гораздо медленнее проедать Ваш Капитал или Вашу наличность. Что в свою очередь зависит еще и от цикла экономики. Для роста Капитала есть другие, гораздо более надежные инструменты!

В) Обращать внимание на то, как банки выполняют поручения правительства и президента!

Например, повышая и понижая ставку, вслед за ставкой рефинансирования.

Г) В конечном итоге для использования наличных в банках я выбирал список ТОП (20-50). Это сильные средние банки с хорошей историей и рыночными процентными ставками.

Коротко о банковских продуктах и услугах.

Повторюсь, выбор банка необходимо осуществлять исходя из своих целей и приоритетов в поисках определенного продукта.

Банковский продукт — это предмет договора между Банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации (Википедия)

Депозит.

Средняя ставка по годовым депозитам физических лиц в 2017 году снижается с 7,9% пока до 7,2%. До конца года упадет еще вслед за ставкой рефинансирования. Информация в открытом доступе на сайте ЦБ РФ.

С 30 октября 2017 года ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%.

Источник: Средняя ставка по вкладам в рублях на 2017 год. Фото с сайта Банки.ру, выражающее реальную динамику изменения ставок.

Источник: Сопоставление доходности депозитов и корпоративных облигаций с уровнем инфляции. Данные по материалам Сергея Спирина. Одного из немногих финансовых консультантов в России, несущих реальную финансовую грамотность, а не обернутые в нее продукты финансовой индустрии.

Кредит.

Ипотека (аннуитетные платежи, дифиренцированные платежи (гораздо выгоднее потребителю кредита) поэтому банки их выдают все реже).

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Важно, что в этом случае в приоритете всегда выплаты по процентам! Что хорошо для банка, но никак ни для заемщика. Хотя и уменьшает первоначально ежемесячный платеж.

Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Лучше провести самостоятельные расчеты, например в экселе. Что поможет выбрать более выгодные условия при ведении переговоров с банковскими служащими!

ОМС (золото, серебро, платина, паладий). Нет НДС. Нет страховки в АСВ. Налог с прибыли платит банк (так было раньше).


Динамика цен на Золото (покупка / продажа ОМС на сайте Сбербанка).

Металлы (Золото, серебро).

Слитки (НДС), инвестиционные монеты (без НДС) Иногда присутствует нумизматическая ценность, в зависимости от тиража и эксклюзивности монеты. Налог с прибыли платить самостоятельно. Поэтому необходимо оставлять документы о приобретении монет и слитков, чтобы вычесть стоимость покупки при формировании налогооблагаемой базы.

Брокерское обслуживание.

Покупка и продажа Акций и облигаций. Возможность торговать на срочном и валютном рынках.

Народные облигации.

На мой взгляд, инструмент для выкачивания дополнительных средств из финансово-необразованных инвесторов (населения).

Персональный менеджер.

Очень удобная услуга! Немного опасна для неопытных клиентов.

ПИФы и ОФБУ.

Формирование инвестиционных портфелей из готовых продуктов Управляющих компаний (УК). Если разбираться в вопросе инструмент не плохой. Но имеются достаточно высокие комиссии за работу УК. Совершенно не обоснованные, на мой взгляд!

Пенсионное обеспечение (НПФ).

Средства, которые отчисляет работодатель на Ваши пенсионные счета, можно доверить одному из НПФ, принадлежащих сильным бизнесам. Например: Сбербанк, Газпром, РЖД, Лукойл и т.п.
Возможности НПФ все еще достаточно сильно ограничены законодательно. Хотя некоторые законодательные послабления, что они получили в предыдущие 2-3 года, организациями практически не используются.
Компании упускают основной фактор будущих прибылей длинных денег, и, рассчитывать на лучшее пока не приходится.

Аренда ячейки. Хранение тех ценностей, которые вы не готовы хранить дома.

Обмен валюты.

Расчетно-кассовые операции (платежи и переводы).

Банковские карты (дебетовые и кредитные).

Интернет банкинг (Очень удобная функция, которая у Сбербанка находится на приличном уровне)!

Страхование.

И многое, многое другое!!!

  •  
  • 1
  •  

23 комментария

  1. Вообще, мне занятия очень нравятся. Меня раньше никогда не занимала мысль об инвестициях. Был абсолютный пробел в этой области. Теперь я хотя бы верхушку айсберга вижу. И что самое интересное, страшные слова «инвестиции» и «финансы» не пугают, а, наоборот, заводят! Хочется разбираться в этом дальше. Это, оказывается, так интересно!
    Спасибо, Александр, за интересную подачу материала. Она сыграла не последнюю роль в решении пересмотреть отношение к деньгам.

    Ответить

    1. Большое спасибо, Ольга!
      Мне приятно слышать эти слова. Думаю, что мне очень повезло начать свое развитие (в новом для меня проекте) вместе с Вашей группой. Вы очень внимательно слушаете, принимаете материал и задаете интересные вопросы. Чувствуя Вашу отдачу, я понимаю, что выбрал правильное направление. И сейчас мы вместе ищем оптимальные пути передачи информации. Надеюсь, что каждый участник начнет применять и использовать полученные знания на практике. И сможет добиться поставленных целей!
      С уважением,

      Ответить

  3. Материал по теме пенсий больше не будет от Алексея Антонова.

    Пенсия: как она появилась и почему у вас её не будет
    Антонов такой Антонов

    https://youtu.be/icXfb5xEiy8

    Ответить

  4. Еще один материал по пенсиям.

    https://telegra.ph/YA-vsyo-poschital-Pensij-ne-budet-rashodimsya-07-08

    В принципе, у меня ответ насчет собственной пенсии точно такой.
    Придется позаботиться о ней самому.

    А на счет страховой, то есть государственной, ответ тоже прост.
    До тех пор пока пенсионный фонд и любой негосударственный пенсионный не научиться управлять длинными деньгами достойным образом, нам здесь ловить абсолютно нечего.

    А отличительной особенностью, относительно раздать эти деньги каждому в самостоятельное управление, или оставить у государства теплится надежда выплаты хоть какого-нибудь пособия.
    Потому что самостоятельное управление теми, кто в этом ничего не смыслит, ведет к полному обнулению этих пенсий.

    Но мой взгляд, ни одно правительство не переживет такой социальной нагрузки. Правда этот вопрос и не придется решать текущему правительству.

    А так как мы не привыкли мыслить долгосрочно и стратегически, то я даже не сомневаюсь к чему это в итоге приведет.

    Ответить

  8. C 2023 года вводится налог на доход, полученный с вкладов и накопительных счетов.

    Платить его за 2023 г. в сентябре-ноябре 2024 г.
    Соответственно на 2024 год в сентябре-ноябре 2025 г.

    Cогласно статьи 214.2. Налогового Кодекса РФ налоговая база определяется как превышение суммы дохода в виде процентов по всем вкладам над суммой процента, которая рассчитывается как произведение 1 млн. долл. США. ₽ и максимальное значение ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации из действующих по состоянию на 1-е число каждого месяца в указанном налоговом периоде.

    ЦБ на сессии 15 декабря увеличил ставку с 15 до 16%. Однако не установлено количество процентов необлагаемых налогов в 2023 г. Она составит 150 тыс.₽.
    А что в следующем году?

    Если 1 января (в случае возникновения экстренных решений) и далее до конца года ключевая ставка составит 16%, то все поступления со вкладов и накопительных счетов выше 160 тыс. руб. р. (1 млн. р. х 16%) будут облагаться налогом. В случае увеличения ключевой ставки в 2024 г. необлагаемый налог также увеличивается. Но в целом по году получаем не менее 160 тыс.₽.

    У налога есть особенности, а именно:
    1. Проценты наблюдаются в налоговой базе именно в том году, когда будут выплачены банком.
    2. Для поступления вкладов в иностранной валюте производится пересчет в рублях по курсу получения дохода.
    3. Считать налог самостоятельно не нужно. Это сделано ФНС по аналогии с налогами на недвижимость и автомобили.
    4. Налог нужно платить самостоятельно, позднее не будет задерживаться в банке.
    5. Налог считается с суммой всех вкладов и накопительных счетов одного физического лица. Неважно, сколько у вас открытых счетов.
    6. В расчете не учитывать вклады, счета со ставкой до 1% годовых.
    7. Налог с вкладов включается вместе с подоходным налогом уплачиваемым работодателем и может быть возвращен в рамках процедуры налогового вычета, но только после его уплаты в 2024 году.

    Ответить

  9. Коротко про еще один инструмент — Фонды денежного рынка.

    Фонды денежного рынка. Когда их использовать.

    СВОИ ДЕНЬГИ

    https://youtu.be/XRhN0GGLNpw?si=JgK5arO04DcJWh_N

    Риск получения своих средств в периоды острой нехватки ликвидности на фондовом рынке. Когда стоимость денег растет. В этом плане короткие ОФЗ мне все равно нравятся больше.

    А фонды ликвидности еще слишком молоды, чтобы понять, как они себя станут вести в различных ситуациях в долгосрочной перспективе.

    Статистика по фондам
    https://rusetfs.com/screener?assetSubClass=Denezhnyj%20rynok

    Ответить

  11. Копипаст материал по поводу накопительной части пенсии, НПФ (Негосударственный Пенсионный Фонд) и ПДС (Программа Долгосрочных Сбережений).

    https://youtu.be/dsZ5NBODgPk?si=MeLDD0DJ7NumqhD6

    Накопительная пенсия не заморожена. Как получить выплаты?

    Акценты с Андреем Герасимовым

    Ответить

  12. ФОНДЫ ЛИКВИДНОСТИ.

    Мне не однократно задавали вопросы про фонды ликвидности и почему я ими не пользуюсь.

    Постараюсь ответить простым языком.
    На данный момент у нас играют две команды в одно баскетбольное кольцо.
    Что произойдет когда количество команд и колец увеличится?

    В общем, для меня это очень молодые инструменты и у нас слишком короткая практика их применения.

    Пока все выглядит красиво, особенно для коротких денег. Но мы еще не сталкивались с проблемами данных инструментов.

    В принципе я не запрещаю Коллегам пользоваться этими инструментами на коротких горизонтах для относительно небольших объемов капитала.

    Для остального используем различные депозиты и короткие облигации.

    Я понимаю, что в краткосроке эти фонды предлагают более высокую доходность.

    Но при грамотном управлении инвестиционным портфелем, особенно в периоды высокой волатильности, этот процент или пусть даже два покрываются кратно, а то и в еще большем объеме.

    Поэтому я сам продолжаю использовать те инструменты, с которыми знаком уже достаточно долго. А их история намного серьезней.

    ***
    К моему сожалению, а в некоторой степени и счастью, подавляющее большинство инвесторов мыслит слишком короткими горизонтами, чтобы разглядеть по-настоящему значимые ценности!

    Поэтому они гоняются за короткими выгодами здесь и сейчас, упуская многократные доходы в будущем.

    Всем хороших выходных!

    #Глазов, #Библиотека, #Занятия, #Дискуссии, #Образование, #Интеллект, #АкадемияНСПобучение, #ЗдесьиСейчас, #Суета, #Долгосрок, #Доходноть, #РазумнаяЦенность, #АкадемияНЕСложногоПроцента, #ЧеловеческаяГлупость, #ПрактикующийИнвестор, #ШиреМысли, #ЮныйИнвестор, #ФилософияИнвестиций, #История, #Ошибки, #ЗдравыйСмысл, #Саморазвитие, #Обучение, #СТРАТЕГИЯ, #ВРЕМЯ, #Мойпутьинвестора, #ЛИБ, #Лениваяинвестиционнаяблондинка

    Ответить

  13. Хорошо проработанный материал по разбору будущих пенсий от Александра Елисеева.

    https://journal.tinkoff.ru/not-believe-in-pensions/

    06.06.24

    Почему я не верю в пенсию в России
    И зарабатываю на нее сам

    Александр Елисеев

    создатель телеграм-канала «Фининди», копит на пенсию с 23 лет

    Средний размер пенсии в 2024 году в РФ составляет около 23 тысяч рублей в месяц. На мой взгляд, это весьма скромные деньги.

    Но даже эта сумма в будущем может оказаться недостижимой из-за особенностей российской пенсионной системы и демографической ситуации в стране.

    В этой статье я напомню, как формируется пенсия россиян, прикину, на что могу рассчитывать сам через 30 лет, и объясню, почему не верю в способность государства обеспечить будущих пенсионеров.

    Какая у меня будет пенсия в старости
    Ответить на этот вопрос с условной точностью позволяет пенсионный калькулятор Социального фонда России, СФР. После авторизации через госуслуги он сам подсчитывает накопленный стаж и уже заработанные пенсионные баллы. Все, что остается добавить, — размер зарплаты, которую вы рассчитываете получать в оставшиеся до пенсии годы.

    Мне 35 лет, и я работал по найму на протяжении 15 лет с небольшими перерывами. В студенческое время у меня были не самые высокие доходы, но со временем опыт и навыки давали о себе знать, и уже с 23 лет я зарабатывал больше среднего по стране.

    Расчет будущей пенсии я произвел исходя из того, что на протяжении последующих 29 с небольшим лет — до достижения 65-летнего возраста — буду зарабатывать около 150 тысяч рублей в месяц в сегодняшних деньгах. Очевидно, что зарплата в будущем может номинально расти, но если допустить, что этот рост не будет опережать инфляцию, то в реальном выражении я продолжу зарабатывать на уровне нынешних 150 тысяч рублей.

    При таком сценарии, судя по информации от СФР, я могу рассчитывать на эквивалент сегодняшних 55 144 ₽ в месяц. Скромно, но все же почти в два с половиной раза выше среднего показателя пенсионных выплат.

    Этот расчет порождает в голове целый ряд вопросов к российской пенсионной системе. В следующих главах постараюсь найти на них ответы.

    Пенсионный калькулятор умеет учитывать различные жизненные ситуации, например военную службу или отпуск по уходу за ребенком. В моем случае это не понадобилось
    Пенсионный калькулятор умеет учитывать различные жизненные ситуации, например военную службу или отпуск по уходу за ребенком. В моем случае это не понадобилось
    Как государство определяет размер пенсии
    Для начала напомню, что с недавних пор никакого отдельного пенсионного фонда в РФ не существует. В этой статье я иногда называю его так по старой памяти, для удобства. В результате слияния двух структур — Пенсионного фонда России (ПФР) и Фонда социального страхования (ФСС) — в 2023 году был создан Социальный фонд России, и все взносы сейчас уходят именно туда.

    Нынешняя пенсионная система предполагает начисление каждому работнику индивидуальных пенсионных коэффициентов — ИПК, которые еще называют пенсионными баллами. Чем выше белая зарплата, тем больше перечисляет в СФР работодатель и тем больше начисляется пенсионных баллов.

    По количеству накопленных баллов определяют размер пенсии. Смысл ИПК в автоматической индексации будущей пенсии на величину инфляции: каждый год стоимость балла увеличивается. В этом году она составляет чуть больше 133 ₽. Исходя из представленного расчета, к 65 годам я накоплю 353 балла, которые позволят вкупе с фиксированной минималкой от государства получать те самые 55 тысяч в месяц.

    Если я выйду на пенсию в 65 лет и буду жить столько, сколько отводит Росстат россиянам-мужчинам на 2045 год — дальше пока не заглядывают, — то государство будет платить мне всего в течение 11 лет. В сумме выходит около 7,3 млн рублей. Запомните это число.

    А теперь посмотрим, как оно соотносится с суммой, которую я за годы своей трудовой жизни успею заработать для пенсионного фонда.

    Сколько денег мы платим в пенсионный фонд
    Если говорить о стандартном тарифе, то взносы в СФР сегодня составляют 30% от дохода работника. Такой же ставка была и до объединения фондов пенсионного и социального страхования. Она действует для доходов, составляющих в сумме 2,225 млн рублей в год на каждого работника. Со всего, что выше, взносы взимаются по пониженной ставке — 15,1%.

    Также сейчас действуют льготы для малых предприятий, которые платят 15% от доходов свыше МРОТ, и для ИТ-компаний — 7,6%. Есть и нулевые ставки, например для организаций с регистрацией в особой экономической зоне. Но для общей статистики все эти льготы мало что значат.

    Часть собираемых денег по-прежнему уходит на социальное и медицинское страхование, но основная масса взносов — 22% от дохода до вычета НДФЛ — идет на пенсионное обеспечение. Сейчас граждане РФ не могут разделить эти взносы на накопительную и страховую части, а все средства фактически уходят на выплаты нынешним пенсионерам.

    Если предположить, что порядок распределения взносов не изменится, то в нашем модельном расчете работник с зарплатой 150 000 ₽ на руки будет платить в пенсионную копилку 37 950 ₽ в месяц в сегодняшних деньгах. И за почти 30 лет до достижения пенсионного возраста сумма составит порядка 13,5 млн рублей. А с учетом уже отправленных в пенсионный фонд отчислений общая сумма может достичь 19 млн рублей.

    Вспоминаем 7,3 млн, которые я получу от государства на пенсии, и возникает новый вопрос: куда же деваются деньги?

    Как пенсионный фонд распоряжается деньгами россиян
    Судя по данным последнего доступного годового отчета ПФР за 2022 год, положение дел сейчас такое: за счет взносов работающих россиян фонд собирает 6,2 трлн рублей в год, а нынешним пенсионерам выплачивает 9,6 трлн. Нетрудно подсчитать, что разница составляет около 3,4 трлн рублей. И это только за один год.

    Дефицит пенсионного фонда — это не что-то новое. Каждый год его бюджет дофинансируют из федеральной казны. В 2022 году эти вливания составили половину от бюджета самого ПФР.

    Источники: СФР, РБК на основе данных Счетной палаты РФ
    Чтобы понять, откуда в бюджете фонда такая дыра, достаточно сравнить количество занятых и пенсионеров в России.

    К занятым относятся те, кто работает хотя бы один час в неделю, а также все, кто находится на больничном и в отпуске — оплачиваемом или за свой счет. Официально безработные занятыми не считаются — впрочем, и взносов в пенсионный фонд от них не поступает.

    Численность занятых в России сейчас составляет 74,2 млн человек. А количество пенсионеров — 41,08 млн. Получается, что каждые 100 пенсионеров «обслуживаются» примерно 180 занятыми.

    При этом важно понимать, что далеко не все занятые платят крупные взносы, а некоторые не платят их совсем — например, работники малых предприятий на ставке МРОТ, получающие остаток «серыми».

    И в итоге собираемых пенсионным фондом денег едва хватает, чтобы покрыть две трети выплат. Без подпитки из бюджета средний размер пенсии в России сегодня был бы не 23 тысячи, а около 14 тысяч рублей.

    Как изменится ситуация в будущем
    Положение дел в пенсионной системе сейчас сложно назвать хорошим. Но все же оно лучше, чем было еще несколько лет назад. В начале 2019 года соотношение занятых и пенсионеров было на уровне 155 на 100.

    Ожидаемый эффект дало повышение пенсионного возраста. Пенсионная реформа как раз была нацелена на то, чтобы снизить дефицит фонда и сократить сопутствующую нагрузку на бюджет. Сейчас идет ее переходный этап со специфическими периодами. Например, в 2023 году вообще ни один человек в стране не вышел на пенсию по возрасту, кроме тех, кому это было положено досрочно. Это приводит к сокращению числа пенсионеров в силу естественных причин. За 2023 год их стало меньше на 700 тысяч.

    Повышение пенсионного возраста: когда можно выйти на пенсию в 2024 году

    Несмотря на кардинальные меры, изменение пропорций занятых и пенсионеров пока вряд ли можно назвать прорывным. Пройдя больше половины переходного периода, мы имеем изменение коэффициента на 17%, с 1,55 до 1,81. Статистика — штука сложная, но если продлить тренды, то к завершению реформы в 2028 году можно осторожно спрогнозировать 195 занятых на 100 пенсионеров.

    Мне только 35 лет, поэтому хочется заглянуть дальше: каким будет баланс работающих и пенсионеров через 30 лет. Ответ на этот вопрос дает половозрастная пирамида.

    Я родился в 1988 году и по условной международной градации отношусь к поколению миллениалов. В нашей стране на эти годы пришелся пик рождаемости — это можно увидеть на пирамиде. Беби-бум длился около десятилетия, с 1980 по 1990 год, после чего рождаемость в стране резко пошла на спад.

    Озаботившись таким положением вещей, правительство с 2007 года ввело так называемый маткапитал, который в некоторой степени стимулировал рождаемость. Но в последние семь лет она снова начала снижаться, и даже новые программы стимулирования, такие как льготная семейная ипотека, не смогли эту ситуацию переломить.

    В итоге сегодня у нас есть порядка 25 млн миллениалов, которым предстоит выйти на пенсию через 20—30 лет, и около 16 млн детей в возрасте до 9 лет, которые к тому времени будут их кормильцами. Первых в полтора раза больше, чем вторых!

    Фактически это отложенная катастрофа, которая даст о себе знать как раз ко времени моего выхода на пенсию. Вот какую картину половозрастной пирамиды в России дает ООН на 2054 год. В графике учтена смертность от естественных причин и прогноз рождаемости.

    Из этих данных следует, что в 2054 году численность пенсионеров по старости в РФ составит 39,3 млн чел. Если добавить прочих пенсионеров в такой же пропорции относительно всего населения, какая есть сейчас, то получится 46,2 млн.

    Численность занятых при этом составит 59 млн человек. То есть на 100 пенсионеров будет приходиться всего 128 работников, а общее их соотношение относительно сегодняшнего уровня упадет на 30%.

    Как можно решить проблему
    У проблемы пенсионного обеспечения в России нет простого решения. Вряд ли появится оно и в следующие 30 лет. Вполне вероятно, что на нашем веку может случиться очередное повышение пенсионного возраста. В этом случае государство сможет исполнить обязательства по начисляемым сегодня ИПК.

    Также есть надежда на рост производительности труда. Чем он выше, тем меньше нужно людей для производства одинакового объема продукции. В пример можно привести современную Японию, где тоже есть проблемы с демографией: соотношение занятых и пенсионеров по возрасту там уже сейчас составляет 138 на 100 человек. Но пенсионная система не рассыпается — во многом благодаря высокой производительности труда.

    А еще есть весьма популярная и отчасти резонная позиция людей, которые призывают отказаться от пенсионных взносов совсем: «Не взимайте с меня 22% дохода, и я сам смогу накопить себе на пенсию». Но следует понимать, что такое решение фактически лишит средств к существованию десятки миллионов нынешних российских пенсионеров: государство вряд ли сможет потянуть сумму, равную 30% федерального бюджета.

    Единственное разумное решение для каждого из нас — это формирование собственных пенсионных сбережений. Инструментов для этого предостаточно: недвижимость, валюта, банковские вклады, инвестиции. В Т⁠—⁠Ж найдется множество статей, которые позволяют оценить их эффективность и подобрать удобный формат для себя.

    Ответить

  18. Копипаст материал по теме от Александра Доржиева.

    https://vk.com/wall153444148_7379?w=wall153444148_7379

    Дмитрий задал этот вопрос давно, я не стал отвечать сразу, так как в нем уже содержится правильный ответ.

    Тем не менее, я поизучал проект «Свой в Альфе» и сделал такие выводы:

    1. Проект действительно создал «Альфа-Банк». Тут все вполне официально, это не мошенники, прикрывающиеся известным брендом.

    2. Новшество в том, что впервые один из крупнейших банков организует систему продаж в форме сетевого маркетинга. Ранее этим не занимался ни один уважающий себя крупный бизнес.

    3. Относительно официальный статус и серьёзная рекламная поддержка привлекают массу желающих поучаствовать в очередном флэшмобе «затащи друга и наварись».

    4. Продуктом в проекте «Свой в Альфе» являются не чудодейственные порошки и таблетки, не переоцененные помады и пластмассовые контейнеры для еды, не липовые круизы, квартиры и криптовалюты, а кредитные карты для покупки всего этого барахла. Можно поаплодировать Альфа-Банку за гениальную бизнес-идею. Они стали пионерами в новом направлении, возможно, открыли ящик Пандоры: почему бы теперь, к примеру, Роснефти так не продавать бензин? А что, привел друга на малолитражке — получи литр бесплатно, на джипе — пять, на Камазе — 10. Неплохо, да?

    В общем, все понятно со «Своим в Альфе». Как всегда, главной проблемой сетевых проектов становятся люди. Любая новая масштабная сетевуха манит одни и те же толпы «чаек», кочующих из одного проекта в другой и мгновенно слетающихся на запах легких денег. Одни рады обманывать, имея немалый опыт и навыки плести любую щедро оплачиваемую чушь, другие — обманываться, собирая низкопробную лапшу на уши и оплачивая чужие мечты своей звонкой монетой.

    Люди довольно медленно чему-то учатся, жизнь коротка, да и память не идеальна. Короче, хотите стать «Своим в Альфе»? Участвуйте, отговаривать не буду. Но учтите, что это обычный сетевой проект, никакой финансовой грамотности там нет и в помине, а есть лишь банальная продажа кредитных продуктов банка. Что ж, деньги пахнут не для всех, и ничего мы с этим пока не поделаем.

    Ответить

  20. Программа долгосрочных сбережений от Газфонда (ПДС).

    https://gazfond-pn.ru/landing-pds/?utm_campaign=pds_35%2B4.3vopros&utm_medium=email&utm_source=Sendsay&v=202190#calc

    Доп информация по пенсионным программам.
    https://es.pfrf.ru/services/

    А здесь калькуляторы для расчета.
    https://es.pfrf.ru/pensCalc/

    Здесь калькулятор для расчета баллов, которые как я понимаю, можно получить как раз за дополнительны внесения. Но я могу ошибаться по этому поводу, так как подробно не изучал.
    Необходимо уточнять информацию.
    https://es.pfrf.ru/ipkStazh/

    Ответить

  22. Еще одна статья по программе долгосрочных сбережений.

    https://www.rbc.ru/quote/news/article/66e2fab19a794726d80daf8c

    Чем короче срок использования этой программы, тем она выгоднее.
    Чем меньше официальный доход тем она выгоднее.

    По доходу менее 80 тр в месяц, бонусом на вложенные 36 тр в год государство добавит 36 тр в год.
    По срокам 5-10 лет более менее, 10-15 слишком высокая вероятность что наши деньги обесценит инфляция.

    Ответить

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Капча. Решите уравнение Капча загружается...

Подпишитесь на нашу рассылку и присоединяйтесь к 656 остальным подписчикам.